Seguros de RC para directivos y administradores. Guía de coberturas y requisitos

Los profesionales responsables de dirigir las grandes empresas se enfrentan a riesgos diferentes a los de cualquier trabajador. Hablamos, por ejemplo, de las posibles demandas presentadas por los accionistas, los empleados y las autoridades competentes. Por ello, es recomendable (y a veces obligatorio) que este tipo de personas contraten un seguro de responsabilidad civil para directivos y administradores. Pero ¿qué es exactamente y cuáles son las coberturas que ofrece? Aquí lo vamos a explicar detalladamente.

¿Qué es un seguro de responsabilidad civil para directivos y administradores?

Un seguro de responsabilidad civil para directivos y administradores o D&O (Directors and Officers), como también es conocido en el sector, es una póliza que ofrece protección al patrimonio personal de este tipo de profesionales frente a posibles reclamaciones de terceros. Por norma general, cubren situaciones en las que existe la posibilidad de que cometan errores o negligencias en el ejercicio de sus funciones y satisfacen los costes de defensa legal y las posibles indemnizaciones que tengan que pagar hasta una determinada cantidad.

Requisitos comunes para la contratación de una póliza D&O

Como es obvio, cada compañía aseguradora es un mundo y tiene cierta libertad para establecer los requisitos de contratación de seguros D&O. Sin embargo, por norma general, suelen establecer los siguientes:

• Declaración de solvencia: la empresa debe demostrar el cumplimiento de sus obligaciones con las Administraciones Públicas y las entidades privadas que le brinden financiación y demostrar que posee una situación económica saneada.
• Facturación y tamaño de la empresa: en ocasiones, las compañías establecen un límite máximo de facturación, que suele rondar los 25 millones de euros anuales.
• Historial de reclamaciones previas: en caso de que sea muy amplio o de que haya litigios en curso, la aseguradora puede denegar la contratación de la póliza.

En cualquier caso, la empresa se reserva el derecho de hacer un estudio pormenorizado con el propósito de evaluar el riesgo y de terminar si se trata de una opción conveniente.

¿Cuáles son las coberturas del seguro de alta dirección?

Generalmente, los seguros de RC para directivos y administradores ofrecen estas grandes coberturas:

• Responsabilidad civil: la más importante de todas. En este sentido, la póliza D&O cubre las indemnizaciones a terceros generados por los daños económicos que el directivo o administrador hubiese podido ocasionar con sus actos negligentes en el ejercicio del cargo y por los errores de gestión que, aunque no hayan sido cometidos por él, recaigan bajo su responsabilidad legal.
• Responsabilidad por prácticas laborales: aquí hacemos referencia a las indemnizaciones a empleados por acciones indebidas (que no ilegales o delictivas) sobre los trabajadores.
• Reembolso de cantidad: pago de las pérdidas asumidas por el directivo como consecuencia de una reclamación de los accionistas frente al directivo o administrador.

Sin embargo, esto sería el equivalente a una póliza D&O bastante básica. Y es que este tipo de seguros de responsabilidad civil también pueden cubrir, a cambio del pago de un importe mayor en la anualidad, todos estos aspectos:

• Defensa legal: es decir, los gastos en abogados, procuradores e, incluso, las costas judiciales del proceso.
• Multas y sanciones administrativas: siempre que sean asegurables según lo dispuesto en las leyes.
• Rehabilitación de la imagen personal: sin importar si la reclamación contra el administrador o directivo llega a buen puerto o no, la imagen de la empresa y de estos profesionales puede quedar salpicada. Especialmente, si el caso sale a la luz. Estas pólizas de responsabilidad civil pueden cubrir ciertos gastos publicitarios destinados a restaurar la imagen pública de los afectados.

Por si fuera poco, los directivos y administradores también pueden incluir gastos de investigación asociados a las reclamaciones que reciben y la constitución de fianzas civiles y, en algunos casos, penales.

¿Y qué no cubre una póliza D&O?

Debes tener muy presente que este tipo de seguros de responsabilidad civil aportan al directivo o administrador tranquilidad en el ejercicio de sus funciones, pero no impunidad. De hecho, cualquier reclamación que haga referencia a un acto ilegal o contrario a la ley (por ejemplo, desviar fondos de la empresa en su propio beneficio o en el de un conocido o acosar laboral o sexualmente a un empleado) no estará cubierto por la póliza en ningún caso.

Por su parte, estos seguros tampoco cubren reclamaciones realizadas sobre hechos anteriores a su contratación, así como del impago de impuestos u otras obligaciones fiscales o de las prestaciones sociales acordadas con los empleados (planes de pensiones o de ahorro, por ejemplo).

Un seguro indispensable

Ejercer un puesto directivo o de administrador en una empresa está asociado a una gran responsabilidad. Además, en muchos casos, es necesario tomar decisiones arriesgadas. Por ello, la contratación de un seguro RC para este tipo de profesionales es indispensable, ya que brinda protección, tranquilidad y confianza para todas las partes.

Asimismo, los seguros de responsabilidad civil para directivos y administradores pueden evitar conflictos de intereses entre los asegurados y los accionistas. No es de extrañar que sean muchos los consejos directivos que obliguen a su contratación en el momento de acceder al puesto.