Preparar la jubilación y conseguir buena pensión

2 de Enero de 2018

El momento de la jubilación

Pasan los años y seguimos trabajando pero, a la vuelta de la esquina, se encuentra el momento de la jubilación. Puede parecer muy lejano, pero lo cierto es que siempre está ahí y hay que tenerlo en cuenta. Y es que resulta imprescindible hacer una serie de preparativos con la suficiente antelación para que, llegado el momento del cese de la actividad laboral, quede una cantidad suficiente para poder vivir con comodidad. En este sentido, nosotros como abogados especializados en pensiones y jubilación, queremos comentarte todo lo que debes tener en cuenta al respecto.

La clave está en tus últimos 15 años cotizados

La cuantía de tu pension de jubilacion vendrá determinada, fundamentalmente, por los últimos 15 años que hayas cotizado a las arcas de la Seguridad Social. En este sentido, en base a la cantidad que, cada mes, es ingresada, se establecerá la base de cotización, en la cual se comprenden todos los conceptos relacionados con las contingencias comunes como, por ejemplo, la formación, el desempleo y la incapacidad temporal.

Para determinar dicha cuantía, los últimos 15 años cotizados por el trabajador son los más importantes, si bien es cierto que cuenta el conjunto de toda su trayectoria. De este modo, si el interesado trabajase de forma continuada y fuese a jubilarse a los 67 años, debe saber que el montante vendrá muy determinado por la media de bases de cotización a partir de que cumpliese 52. Pero, ¿cómo se calcula exactamente? Aquí vamos a explicártelo para que tú mismo puedas hacerlo en casa.

¿Cómo se realiza el cálculo de la pension de jubilacion?

Muy sencillo. Si estás en edad de jubilarte o esta está a la vuelta de la esquina, solicita una copia de tu vida laboral y revisa los datos correspondientes a las bases de cotización de los últimos 15 años. Después, súmalas todas y divídelas entre 15 para obtener la cantidad media. Una vez que la tengas en tu poder, deberás dividirla entre 210. Pero, ¿por qué esta cifra si 15 años son 180 meses? La razón radica en el hecho de que la administración también cuenta las pagas extra, que sumarían 30 en ese lapso de tiempo. Esto penaliza la cantidad que percibirás.

Puesto que los últimos 15 años representarán el 50 % de la cuantía, para seguir con el calculo de la pension de jubilacion deberás dividir el resultado entre dos.

Esa sería la cantidad que cobraría un trabajador que hubiese cotizado solo 15 años. Sin embargo, la ley prevé una serie de requisitos para llegar al 100 %. De hecho, para alcanzar esa cifra, será necesario haber cotizado durante un período mínimo de 38 años y 6 meses. Por lo tanto, para conocer con exactitud la cuantía, solo haría falta calcular el porcentaje de tiempo adicional que se ha trabajado y aplicarlo al resultado de la operación.

¿Qué sucede si quieres prejubilarte?

La edad de jubilacion llegará a los 67 años en 2027. Sin embargo, la ley seguirá contemplando la posibilidad de que los trabajadores puedan cesar de su actividad y cobrar su pensión antes de ese momento si cumplen con una serie de requisitos.

En estos momentos, existe la posibilidad de que un trabajador pueda prejubilarse a partir de los 61 años. Sin embargo, esto está penalizado por la administración, sobre todo, en caso de que no haya cotizado el tiempo suficiente, que generalmente se sitúa en esos 38 años y medio que dan derecho a cobrar el 100 % de la base de cotización. En este sentido, por cada año de adelanto, se aplica una reducción del 5 % sobre el total.

¿Y qué pasa con los autónomos?

El tema de los autónomos es mucho más escabroso ya que las bases de cotización son estipuladas por ellos mismos mediante la cuota a la Seguridad Social que pagan mensualmente. Además, a pesar de que el cálculo se realiza de la misma forma, la Administración impone ciertas restricciones como que, por ejemplo, a partir de los 49 años el trabajador no pueda incrementar su base de cotización.

Esto, unido a que gozan de una menor estabilidad que los trabajadores por cuenta ajena, hace que los autónomos cobren, de media, 430 euros menos de pensión que los asalariados. Eso sí, las autoridades, una vez llegado el momento del cese de la actividad laboral, permiten seguir siendo el titular del negocio y obtener beneficios, aunque estos deberán ser declarados y tributados, como es obvio.

¿Es recomendable contratar un plan de pensiones?

Tras todo esto y siguiendo con el tema de las jubilaciones y pensiones del que nos estamos ocupando, resulta indispensable hablar del producto bancario estrella en la materia: los planes de pensiones.

Un plan de pensiones está destinado a aportar una cantidad suplementaria de capital que complemente la cuantía de la pensión de jubilación y que aporte una mayor tranquilidad de cara al futuro. Además, suelen tener un porcentaje de riesgo muy bajo, lo que es toda una garantía. Si tienes cualquier duda, el banco en el que quieras contratarlo deberá especificarlo en una escala del uno al seis, siendo uno el riesgo más bajo y el seis el más elevado.

Por su parte, lo normal es recurrir a aquellos planes que actúan como depósitos a plazo fijo. Esto se traduce en que el dinero reportará una cantidad de intereses establecida con anterioridad. Además, están garantizados por el Fondo de Garantía, por lo que, en caso de que la entidad sufriese algún problema de liquidez, el titular percibiría lo depositado hasta un máximo de 100.000 euros.

¿Qué debes tener en cuenta al contratar tu plan de pensión?

Sinceramente, con todo lo que la sociedad española ha atravesado durante la crisis económica que empezó a azotar el país hace ya una década, a la hora de contratar un producto de este tipo para complementar tu pension de jubilacion, es necesario que tengas una serie de consideraciones en cuenta.

En primer lugar, presta mucha atención a la reputación de la entidad en la que vas a proceder a la contratación. De hecho, es conveniente que escuches opiniones de otros usuarios, ya sea en persona o a través de Internet. Asimismo, lee cada palabra del contrato que vayas a firmar y, si lo necesitas, acude a alguien que te asesore y te explique todo aquello que no entiendas correctamente. Y, si quieres negociar, hazlo. En este sentido, las comisiones y condiciones pueden reportarte alguna sorpresa si no lo haces.

También es importante que valores todas las opciones que te ofrece el mercado y que tengas siempre presente que este es un complemento a la cuantía que vayas a cobrar por tu jubilación.

Conclusiones sobre jubilaciones y pensiones

Esperamos haberte sido de ayuda a la hora de afrontar el momento de la llegada de tu edad de jubilacion. Como podrás comprobar, en la mayoría de los casos, por la forma en la que se realiza el cálculo de la pensión, es muy posible que sufras una pérdida de poder adquisitivo más o menos pronunciada, por lo que contar con un plan bancario que asegure un complemento es una opción muy útil, sobre todo, si has logrado guardar un buen capital durante tu trayectoria. Al fin y al cabo, lo que más se valora a esta edad es la tranquilidad y la seguridad económica.